SEGUROS: Microseguros‚ la cobertura que los pobres necesitan y que pocos se animan a ofrecer
Desconocidos por muchos‚ este producto tiene un potencial que podría alcanzar a las 3.000 millones de pólizas en el corto plazo. Solo cubren a 135 millones de personas‚ sólo el 5% de su posible mercado‚ pero se estima que pueden tener tasas anuales de desarrollo del 12%. De qué se trata este seguro en donde se beneficia tanto el mercado como el asegurado.
No son para nuevos‚ fueron creados hace tiempo con el fin de dar cobertura a los sectores más bajos de la sociedad‚ quienes se encuentran excluidos de todo el mercado financiero‚ y que representan un verdadero salvavidas a la hora de un siniestro. Sin embargo‚ poco se sabe y trabaja en ellos. Pero un reciente estudio afirma que estas pólizas son un verdadero potencial a nivel mundial y que podría generar en poco tiempo entre 1.500 y 3.000 millones de pólizas‚ según cálculos de la aseguradora Lloyd"s.
Estas cifras deben ser más que tentadoras y llamativas‚ sobre todo en un mercado que vio tambalear sus finanzas hace pocos meses producto de la crisis financiera. Esta misma debacle‚ no solo volteó a impensables emporios económicos sino que también hizo estragos en el otro extremo de la escala social‚ sumergiendo a miles de familias en la pobreza‚ y es aquí en donde debe centrarse la atención.
En la actualidad los microseguros cubren a 135 millones de personas‚ sólo el 5% de su posible mercado. De hecho‚ contadas industrias pueden presumir de tanto cliente y de tanto crecimiento. Incluso‚ Swiss Re habla de tasas anuales de desarrollo del 12%.
Los microseguros son productos que cubren riesgos básicos (cosechas‚ decesos‚ hogar‚ inundación...) en países en vías de desarrollo a partir de unas pólizas que tienen unas primas muy bajas y muy accesibles para el trabajador.
Las estimaciones internacionales indican que esas pólizas‚ para que sean asumibles por estos modestos asegurados‚ no pueden superar los cinco euros (27 pesos) al mes. Pues bien‚ si los multiplicamos por los 400 millones de potenciales clientes que hay‚ por ejemplo‚ en América Latina‚ les supondría a las aseguradoras unos ingresos de 3.000 millones de euros anuales (mas de 16 mil millones de pesos).
En África‚ cerca de 15 millones de personas ya tienen contratado un microseguro‚ pero esa cifra representa‚ según Mapfre‚ solo el 2‚6% de toda la población de ese continente que vive con una renta inferior a dos dólares diarios‚ que es la franja media a la que se dirige este producto.
“Debemos impulsar más la Cultura de Seguros y dentro de este compromiso gritemos al mundo‚ que la Institución del Seguro no sólo nació para rentabilizar financieramente sus operaciones‚ sino también para constituirse en una herramienta eficaz en la lucha contra la pobreza y extrema pobreza….los Microseguros son el mejor ejemplo”‚ afirmó Gabriel Bustamante Sánchez‚ Presidente de ACUSE –Asociación de Consumidores y Usuarios de Seguros del Perú al finalizar su Conferencia sobre “Microseguros‚ el seguro de los pobres”‚ en el XI Congreso Iberolatinoamericano de Derecho de Seguros‚ en abril del año pasado en Uruguay.
En aquel encuentro‚ el especialista en seguros recordó que existen 2 billones de personas (2 mil millones de los 6‚600 que tiene población mundial) que viven con 1 dólar diario y no tienen ningún sistema de protección vía Pólizas de Seguros. “Los Organismos Internacionales aconsejan a las naciones que existe un trípode soluciones para combatir la Pobreza: Salud‚ Educación y Acceso a la Información‚ en los 3 aspectos la Institución Aseguradora tiene participación”.
Uno de los grandes desafíos radica‚ como se ve‚ en la comercialización. No es fácil acceder a un público que puede residir en remotas áreas y que en infinidad de ocasiones ni siquiera conoce la palabra seguro. Frente a ese reto‚ las aseguradoras están utilizando para vender sus microseguros (sobre todo en América Latina‚ que es donde más se han desarrollado) el marketing directo‚ mensajes de texto y el sector público. Éste respalda al asegurado en caso de no poder pagar el seguro.
Fomentar la Cultura del Seguro
Según explicaron desde diversas aseguradoras “concientizar a los clientes es sumamente importante para hacer que este mercado sea sostenible". Y esa toma de conciencia pasa por conocer la oferta de productos. La cual "abarca desde los seguros de salud a los agrarios (protección de cosechas y ganado) pasando por vida‚ accidentes‚ ahorro y decesos. Aunque son estos dos últimos (al menos en Latinoamérica) los que más demanda tienen.
Los microseguros tienen una capacidad enorme para calar en la sociedad‚ pues contribuyen a mejorar el nivel de vida de los asegurados y‚ a cambio‚ les exige un desembolso pequeño‚ incluso para esos niveles de renta. Eso sí‚ hay que superar el obstáculo de la “desconfianza” porque este público con bajo nivel de ingresos realmente desconoce al sector asegurador y en consecuencia‚ duda.
Ahora bien‚ una vez insertado el producto‚ existe el problema del pago del mismo. Por tal motivo‚ compañías que trabajan en América Latina con estas coberturas recurren –entre otros- a un viejo y conocido sistema: el cobro puerta a puerta‚ con una eficiencia probada en los países con experiencia en el tema.
La comercialización
Para que este negocio sea rentable‚ diversos analistas internacionales sostienen que se debe pensar en un producto lo más estandarizado posible para que su distribución sea más rápida y con los menores costos debito a los bajos márgenes que se manejan.
El problema radica en que es un negocio de volumen‚ ya que con unas primas tan bajas hay que manejar millones de pólizas para que sea rentable. ¿Cómo salen los números? "La clave de la rentabilidad"‚ dice Nicolai Tewes‚ miembro de corporate affairs de Allianz SE‚ está "en establecer un sistema de distribución que permita gestionar de forma eficiente estos importantes volúmenes".
La situación social en Argentina
En nuestro país existe también un gran potencial de negocio. Según datos difundidos este lunes por la consultora Ecolatina la pobreza aumentó en 2009 y llegó al 31‚2 %‚ mientras que la indigencia se ubicó en 11‚2 %‚ cinco puntos porcentuales por encima de los niveles registrados en el 2008.
En base a estos datos‚ los economistas de la consultora estimaron que en la Argentina hay 12.534.000 de individuos que son pobres‚ de los cuales 4.507.000 ni siquiera pueden adquirir la Canasta Básica Alimentaria‚ por lo cual son indigentes y están por debajo de la línea de la pobreza.
Estas cifras en otro contexto no serían nada alentadoras‚ pero hablan de un gran nicho que no tiene cobertura alguna y que realmente lo necesita‚ porque en este tipo de coberturas no solo el asegurador se beneficia sino que sin dudas el asegurado también‚ quien en caso contrario‚ difícilmente podría afrontar los gastos del mismo ante un siniestro.
Mientras tanto‚ se presentó el Programa de Desarrollo Microasegurador en América Latina‚ un esquema de colaboración entre el Banco Interamericano de Desarrollo (BID)‚ la Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES) y la AMIS. Su propósito es impulsar los microseguros como instrumentos para combatir la pobreza‚ en un plazo de tres años‚ con una inversión de 3.2 millones de dólares. De ese monto‚ el BID‚ a través del Fondo Multilateral de Inversiones‚ destinará poco más de 1.7 millones de dólares y el FIDES y otros organismos 1.5 millones de dólares.
Como nos acostumbramos a escuchar desde el estallido económico‚ realmente surgen oportunidades en tiempo de crisis‚ ahora solo resta analizar y actuar frente a las oportunidades.